Odmówiono Ci udzielenia kredytu? Co teraz?

Żaden kredyt, choćby chwilówka w wysokości 200 funtów, nie jest udzielany zupełnie bez żadnych formalności. Musisz udowodnić, że pożyczone pieniądze uda Ci się spłacić. Im lepszy raport kredytowy informujący o Twoich finansach zobaczy potencjalny pożyczkodawca, tym lepiej dla Ciebie. Pokaż, że kontrolujesz swój budżet!

Po złożeniu aplikacji bank może zdecydować o udzieleniu Ci kredytu lub o odmowie jego udzielenia. Jeśli spotkasz się z odpowiedzią negatywną, może być Ci trudno znaleźć odpowiedź na pytanie, dlaczego tak się stało. Zna ją bowiem tylko bank, który zdecydował, że to nie jest najlepszy czas dla Ciebie na zaciągnięcie kredytu. Możesz zatem zapytać, jaki powód przyczynił się do odmowy. Może to być fakt, że jeszcze nie wpisałeś się na lokalną listę wyborców, albo to, że nie zarabiasz wystarczająco dużo, by otrzymać pożyczkę na daną sumę. Niekiedy może zdarzyć się, że powód będzie tak błahy, że uda Ci się dostarczyć dodatkowe dokumenty i poprosić bank o ponowne przemyślenie swojej decyzji. Abyś mógł się odwoływać konieczna będzie jednak znajomość powodu odmowy.

Niekiedy powodem decyzji o odmowie udzielenia pożyczki jest fakt, że klient posiada na swoim koncie niespłacony dług. Kredytodawca może uznać, że będzie to stać na przeszkodzie kolejnej pożyczce. Jeśli w istocie posiadasz jakieś zadłużenie, z którym, być może, nie jesteś sobie w stanie poradzić, pod żadnym pozorem nie odwlekaj spłacania kolejnych rat w nieskończoność, przekraczając określone odgórnie terminy. Skontaktuj się z bankiem, który udzielił Ci pożyczki, przedstaw jasno swój problem i poproś o zaproponowanie jakiegoś rozwiązania (na przykład o rozłożenie pozostającej do spłaty sumy pieniędzy na więcej rat miesięcznych). Możesz także skorzystać z pomocy zewnętrznej instytucji, zajmującej się doradztwem finansowym, na przykład Citizens Advice Bureau, StepChange Debt Charity, Money Advice Service, National Debtline lub Payplan.

Zanim złożysz aplikację, poznaj swoją historię kredytową. Możesz skorzystać z usług specjalistycznej firmy, która zajmuje się sporządzaniem raportu kredytowego. Informacje zawarte w takim dokumencie są niemal bezcenne – powiedzą Ci wszystko na temat Twoich finansów na przestrzeni ostatnich sześciu lat. Dowiesz się, jakie dokładnie kredyty posiadałeś, i jak radziłeś sobie z ich spłatą. Podobny raport kredytowy sporządzi bank na swoje potrzeby. Pamiętaj, że możesz – a nawet powinieneś – poznać go jako pierwszy. Dlaczego?

Znajomość szczegółów swojego raportu kredytowego pozwoli Ci ocenić, jakie masz szanse na pożyczkę. Dzięki tej wiedzy będziesz mógł wprowadzić pewne zmiany (na przykład zarejestrować się na lokalnej liście wyborców) i uwiarygodnić swoją aplikację, a zatem zwiększyć szanse.

Powodem odmowy udzielenia kredytu hipotecznego może być też błąd (lub błędy) pojawiające się w aplikacji. Jeśli na przykład będziesz musiał podać informację, jak długo mieszkałeś w danym domu, nie próbuj zgadywać. Musisz dotrzeć do dokumentów, które potwierdzały będą Twoje słowa. Jeśli okaże się, że popełniłeś pomyłkę, bank może posądzić Cię nawet o próbę oszustwa. W takiej sytuacji na pewno nie dostaniesz ani jednego funta pożyczki.

Jeśli złożyłeś już aplikację i okazało się, że popełniłeś błąd, jak najszybciej skontaktuj się z bankiem i poproś o możliwość wprowadzenia korekty. W tej sytuacji czas ma znaczenie, im szybciej zareagujesz, tym mniejsze będą szanse na to, że bank odmówi Ci udzielenia pożyczki.

Planując złożenie aplikacji w kilku miejscach pamiętaj, by nie robić tego od razu lub w krótkich odstępach czasu. Paradoksalnie, w przypadku kredytów hipotecznych nie działa zasada „im więcej, tym lepiej” – dużo aplikacji następujących po sobie budzi podejrzenie. Sugeruje bowiem, że możesz mieć problemy finansowe i strać się popełnić przestępstwo, wyłudzając pieniądze od banku. Nie spiesz się. Jeśli jeden bank odmówi Ci udzielenia pożyczki, złóż wniosek w kolejnym. Pamiętaj jednak, żeby najpierw dokładnie przestudiować decyzję odmowną każdego banku by wiedzieć, co powinieneś poprawić. W przeciwnym razie składanie kolejnych wniosków będzie działaniem w zasadzie bezcelowym, a wręcz działającym na Twoją niekorzyść.

Rzadko mówi się o tym, że niektórzy kredytodawcy mają swoja ustaloną odgórnie grupę docelową klientów – czasami mogą to być osoby o niskim, innym razem o bardzo wysokim dochodzie. Być może spotkałeś się z odmową wynikającą tylko z tego, że nie znalazłeś się w grupie docelowej wybranego banku. W tej sytuacji jednak bank powinien powiedzieć Ci wprost, dlaczego nie możesz liczyć na pożyczkę. Pamiętaj także, by przed złożeniem aplikacji zapoznać się dokładnie z dokumentami dostarczanymi przez potencjalnego kredytodawcę na temat konkretnej oferty i samej instytucji. Znajdziesz tam wiele przydatnych informacji, w tym (niekiedy) właśnie te, które mówią na temat grupy docelowej banku.

Pamiętaj – uprzednie sprawdzenie raportu kredytowego pozwoli Ci zapobiec odmowie udzielenia pożyczki. Będziesz znał dokładnie swoją historię finansową i wiedział, co należy poprawić, by zwiększyć szanse na otrzymanie kredytu.

Czy możesz zrobić coś jeszcze, by zwiększyć swoje szanse na kredyt?

Tak. Jest na to wiele sposobów. Poniżej prezentujemy w bardzo dużym skrócie najważniejsze z nich:

• reguluj wszelkie należności i spłacaj bieżące zadłużenie zawsze w terminie.
• jeśli nie zaciągałeś nigdy żadnego kredytu, zrób to (stworzysz w ten sposób historię kredytową). Pożyczka nie musi być wysoka. Ważne, byś spłacał ją regularnie. Wystarczy posiadanie karty kredytowej i korzystanie z niej w rozsądny sposób przez pewien czas.
• regularnie obserwuj swój raport kredytowy – bądź na bieżąco ze swoimi finansami.
• nie zaciągaj dużych kredytów na kilka miesięcy przed aplikowaniem o kredyt hipoteczny. Bank może uznać, że nie poradzisz sobie ze spłacaniem tak dużego zadłużenia (nawet jeśli Ty jesteś pewien, że nie będziesz z tym mieć najmniejszego problemu).
• zapisz się na lokalną listę wyborców (ang. electoral roll lub electoral register). W ten sposób staniesz się wiarygodny dla banku. Więcej informacji na ten temat znajdziesz na specjalnej stronie rządowej Wielkiej Brytanii: https://www.gov.uk/electoral-register/overview.
• staraj się znaleźć najlepszą ofertę, a jeśli spotkasz się z odmową, aplikuj w banku, w którym posiadasz już konto lub kartę kredytową. Istnieje szansa, że bank darzy Cię zaufaniem, jeśli jesteś odpowiedzialnym klientem z dobrą historią kredytową.

Pamiętaj, że nigdy nie możesz się poddać. Nawet jeśli spotkasz się z odmową udzielenia kredytu, zrób wszystko, co w Twojej mocy, by poprawić wszelkie niedoskonałości w Twojej historii kredytowej i w aplikacji.

Zacznij od sprawdzenia raportu kredytowego – możesz to zrobić zupełnie za darmo. Wystarczy, że odwiedzisz tę stronę internetową: raport kredytowy.

Życzymy powodzenia w ubieganiu się o kredyt hipoteczny!