10 mitów związanych z kredytami

Wiedza jest podstawą w każdej dziedzinie. Bez niej nie będziemy w stanie sprostać wielu zadaniom. Przedstawiamy zatem 10 najpopularniejszych mitów związanych z kredytami. Poznaj je i czuj się pewnie w świecie finansów!

Mit pierwszy. Poprzedni właściciele Twojego mieszkania lub domu mogą mieć wpływ na wynik Twojego raportu kredytowego. Pamiętaj, że nikt, kto mieszkał wcześniej w nieruchomości, którą zamieszkujesz, dopóki nie jest z Tobą powiązany jakąkolwiek relacją finansową (na przykład nie jest Twoim wspólnikiem), nie będzie mieć wpływu na Twój raport kredytowy – niezależnie od tego, czy był milionerem czy bankrutem. Jego nazwisko nie pojawi się w raporcie, który opisuje Twoją sytuację finansową. Potencjalnego kredytodawcę z pewnością interesować będzie to, jak często zmieniałeś adres (być może także: dlaczego się przeprowadzałeś), jednak nic poza tym.

Mit drugi. Firmy zajmujące się sporządzaniem raportów kredytowych mają wpływ na decyzję banku co do udzielenia Ci kredytu hipotecznego. Instytucje, takiej jak Experian, zajmujące się przygotowywaniem na prośbę klienta raportów kredytowych dotyczących jego historii finansowej są jednostkami niezależnymi, niepowiązanymi w żaden sposób z bankami udzielającymi pożyczek. Usługi świadczone przez agencje tego typu ograniczają się do zgromadzenia możliwie dokładnych informacji na temat finansów danego klienta. Raport kredytowy brany jest pod uwagę przy ocenie złożonego przez kandydata wniosku o kredyt hipoteczny, jednak służy przede wszystkim do obliczenia tzw. Credit Score, czyli wartości wyniku pozwalającego ocenić, czy kandydat powinien otrzymać pożyczkę.

Mit trzeci. Dawne, spłacane po terminie, lecz obecnie uregulowane zadłużenie nie ma znaczenia podczas oceny wniosku o kredyt. Niestety, jeśli w ciągu ostatnich kilku lat byłeś zadłużony „po uszy” i nie mogłeś poradzić sobie ze spłatą zaległości, nawet jeśli w tej chwili uregulowałeś wszystkie długi, bank weźmie pod uwagę tę informację. Informacje o tym, że prowadzona przez Ciebie firma zbankrutowała, lub że zalegałeś z opłatami przez kilka miesięcy, aż w końcu udało Ci się oddać wszystkie pieniądze, pozostaną w Twoim raporcie kredytowym przynajmniej przez sześć lat. Nawet niewielkie zadłużenie, które zostało spłacone po terminie, zostanie zaznaczone w sposób bardzo wyraźny (bank, u którego chcesz zaciągnąć pożyczkę może obawiać się, że jeśli dostaniesz pieniądze, nie będziesz spłacać rat w wyznaczonym odgórnie czasie). Tego typu informacje mogą niestety działać na Twoją niekorzyść podczas ubiegania się o kredyt. Nie oznacza to jednak, że całkowicie skreślają szanse na uzyskanie pożyczki. Pamiętaj także, że są one wymazywane po upływie kilku lat (spójrz na mit dziesiąty).

Mit czwarty. Jeśli nigdy nie zaciągałeś pożyczki, masz szanse na naprawdę duży kredyt i to na korzystnych warunkach. To nieprawda – w rzeczywistości jest dokładnie odwrotnie. Jeśli nigdy nie pożyczałeś pieniędzy, bank nie jest w stanie uzyskać informacji na temat tego, czy jesteś odpowiedzialnym i rzetelnym klientem. Nie wie, czy będziesz spłacać kredyt regularnie (a na tym przecież mu zależy). W tej sytuacji możesz nawet spotkać się z odmową udzielenia pożyczki. Na szczęście, nieposiadanie żadnej historii kredytowej jest o wiele lepsze niż posiadanie kilku niekorzystnych wpisów w raporcie kredytowym. Więcej informacji na ten temat znajdziesz w materiale poświęconym poprawianiu wyniku Credit Score, zamieszczonym na naszej stronie.

Mit piąty. Z łatwością możesz dostać się na czarną listę kandydatów. Na szczęście tego typu listy po prostu nie istnieją. Nie musisz obawiać się, że jeśli Twoje wyznanie, poglądy, obywatelstwo czy orientacja seksualna będą mieć wpływ na odrzucenie złożonego przez Ciebie wniosku. Banki podczas oceny aplikacji biorą pod uwagę określone aspekty (takie jak wysokość dochodów, wydatków, historia kredytowa itp.), wśród których nie ma wyżej wymienionych. Jedyne, co jest ważne z punktu widzenia kredytodawcy, to pewność, że poradzisz sobie ze spłatą zadłużenia.

Mit szósty. Rodzina lub przyjaciele mieszkający z Tobą pod jednym dachem mogą negatywnie wpłynąć na Twój raport kredytowy. To, że mieszkasz z kimś w jednym domu nie oznacza jeszcze, że pozostajesz z ta osobą w relacji finansowej. Jeśli jednak istnieje między wami powiązanie tego typu (na przykład tzw. joint mortgage), bank podczas oceny Twojej aplikacji może przyjrzeć się osobie, z którą pozostajesz w relacji finansowej. Sam fakt mieszkania pod jednym dachem nie ma jednak znaczenia.

Mit siódmy. Korzystanie z karty kredytowej może negatywnie wpłynąć na Twój raport kredytowy. Z karty kredytowej możesz korzystać zupełnie swobodnie pod trzema warunkami: nigdy nie będziesz spóźniać się ze spłatą zaległości, nie będziesz pożyczać sum będących na granicy limitu Twojej karty oraz podczas spłaty zadłużenia wpłacać będziesz trochę więcej niż absolutne minimum wymagane przez bank. Sam fakt posiadania karty kredytowej wpływa natomiast pozytywnie na Twój raport kredytowy – przy założeniu, że umiejętnie się nią posługujesz.

Mit ósmy. Liczba posiadanych przez Ciebie kart kredytowych nie ma znaczenia. Bank zawsze zakłada, że powinieneś być w stanie spłacić nieco większą sumę kredytu niż ta, o którą wystąpiłeś, a zatem nie powinieneś mieć problemów z kilkoma drobnymi kredytami (oprócz hipotecznego). Jeśli jednak posiadasz wiele kart kredytowych i korzystasz aktywnie z wszystkich, stajesz się osobą mało wiarygodna dla banku. Oczywiście, możesz mieć więcej niż jedną kartę kredytową. Pamiętaj jednak, by na każdej z nich mieć dług w wysokości maksymalnie 25% limitu wyznaczonego przez bank.

Mit dziewiąty. Credit Score jest wartością uniwersalną. Credit Score to wartość informująca o tym, jakie masz szanse na otrzymanie kredytu (wartość ta obliczana jest często na podstawie raportu kredytowego). Musisz wiedzieć jednak, że każdy bank ma własny sposób na wyliczanie tego parametru (jeden bank może posiadać także oddzielne algorytmy na wyliczenie Credit Score w zależności od produktu, np. inne dla kredytów hipotecznych i inne dla kart kredytowych). Nie bądź zatem zdziwiony, jeśli wynik Credit Score przedstawiony Ci przez kilka banków, w których aplikowałeś, będzie różny. Credit Score zmienia się nieustannie w zależności od Twoich decyzji i działań finansowych (jeśli zatem przestaniesz regularnie spłacać raty posiadanej pożyczki, Credit Score spadnie).

Mit dziesiąty. Informacje zawarte w raporcie kredytowym pozostają w nim już na zawsze. Możesz spać spokojnie, jeśli dwadzieścia lat temu spóźniłeś się z zapłatą kilku rat posiadanego wówczas kredytu, bo miałeś 23 lata i puste konto. Większość informacji znajdujących się w raporcie kredytowym jest usuwana z niego po upływie około sześciu lat. Bank jest zainteresowany tylko i wyłącznie Twoją najnowszą historią finansową, a nie odległą przeszłością, która nie ma wpływu na podejmowane przez Ciebie decyzje i Twoją obecną sytuację. Najlepszym sposobem na sprawdzenie, co znajduje się w Twoim indywidualnym raporcie kredytowym, jest poproszenie o sporządzenie jego pełnej wersji zupełnie za darmo. Sprawdź sam, czy masz szanse na kredyt hipoteczny już teraz!